摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，為傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)，也對商業(yè)銀行造成了巨大的威脅。為促進(jìn)商業(yè)銀行正確應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，本文從互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行存貸款的影響、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行收入的影響、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行收入的影響三個方面進(jìn)行分析研究，并針對性的提出對商業(yè)銀行未來發(fā)展的對策建議。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;盈利能力;影響分析

　　商業(yè)銀行作為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程中重要一環(huán)，是政府實(shí)現(xiàn)宏觀政策的主要途徑。2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出爆炸式的發(fā)展趨勢，作為金融行業(yè)的新興商業(yè)模式和盈利方式，它改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營方式，影響著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利能力。因此，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的盈利能力的影響，對商業(yè)銀行未來發(fā)展與創(chuàng)新，最終促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展具有重要意義。

　　針對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的盈利能力影響的研究，國內(nèi)學(xué)者主要從互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)融資、信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)金融指數(shù)等方面進(jìn)行了定性分析和定量評價。雖然現(xiàn)有大量關(guān)于該問題的研究文獻(xiàn)，但對于互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行盈利能力的途徑研究卻少之又少。在此基礎(chǔ)上，本文從互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行盈利能力的三個主要途徑——存貸款、收入、營業(yè)總成本出發(fā)，分析互聯(lián)網(wǎng)金融如何影響商業(yè)銀行盈利能力，并提出相應(yīng)的對策建議。

　　1 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利能力的影響

　　1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行存貸款的影響

　　互聯(lián)網(wǎng)金融具有交易成本低、支付快捷、資源配置效率高、覆蓋面廣、發(fā)展速度快等諸多優(yōu)勢，它形成的新的商業(yè)模式，大數(shù)據(jù)金融、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)眾籌、P2P網(wǎng)貸以及信息化金融機(jī)構(gòu)，吸引了大量的客戶和資金注入。在這樣的大環(huán)境下，大部分人不再選擇將閑散資金投入銀行，而是選擇購買互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品。這對商業(yè)銀行的存款造成了巨大的影響。

　　1.1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行存貸款數(shù)量的影響

　　金融市場的發(fā)展方向正逐漸向互聯(lián)網(wǎng)方向靠攏，互聯(lián)網(wǎng)金融將會是未來金融行業(yè)發(fā)展的主要趨勢，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在這場行業(yè)的變革中將面臨巨大的挑戰(zhàn)。根據(jù)中國人民銀行官網(wǎng)公開的2015-2019年商業(yè)銀行存款、貸款數(shù)量數(shù)據(jù)，分析可以得出，商業(yè)銀行存款、貸款余額數(shù)量呈現(xiàn)出逐年遞增趨勢，但同比增長率卻在逐年下降。這意味著商業(yè)銀行資本在金融資產(chǎn)價值中所占的比例在逐漸降低，而造成這種變化的主要原因，在于互聯(lián)網(wǎng)金融的成熟壯大。

　　1.1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行存貸款期限結(jié)構(gòu)的影響

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，不僅對銀行存貸款數(shù)量產(chǎn)生了巨大的影響，同時也改變了銀行的存貸款期限結(jié)構(gòu)。通過中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員官網(wǎng)公開銀行貸款期限數(shù)據(jù)來看，銀行的貸款數(shù)額從2010年的47.62億元增長到2017年的107.59億元，整體呈現(xiàn)增長的趨勢。中長期貸款金額從2010年的30.52億元占貸款總額64%到2017年38.65億元占貸款總額41%，占比明顯下降。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了人們對資金持有方式的改變，影響著商業(yè)銀行存貸款期限結(jié)構(gòu)。

　　1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行收入的影響

　　1.2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行利息凈收入的影響

　　近年來，我國國有銀行利息凈收入呈現(xiàn)出統(tǒng)一的發(fā)展趨勢，逐年遞減。雖然造成銀行利息凈收入的因素眾多，但互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，無疑是影響銀行利息凈收入減少重要原因。根據(jù)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行五大國有銀行公開的2015-2019年前三季度銀行利息凈收入數(shù)據(jù)來看，2015-2017年，大多數(shù)銀行的利息凈收入在逐年減少;2018年開始出現(xiàn)回升;2019年前三季度利息凈收入未超過2018年整年利息凈收入半數(shù)，可以預(yù)測2019年全年利息凈收入呈現(xiàn)下滑趨勢。從這一方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融既減少了商業(yè)銀行的存款利息支出，同時又縮減了商業(yè)銀行貸款利息的收入，從而導(dǎo)致銀行凈利息收入減少，壓縮了銀行的利潤空間。

　　1.2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行非利息收入的影響

　　對于商業(yè)銀行而言，利息收入雖然是其主要經(jīng)營收入，但風(fēng)險高穩(wěn)定性差，相較而言非利息收入就比較安全。近年來，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，盈利雖受到影響，但總體的發(fā)展態(tài)勢趨于穩(wěn)定，這與非利息收入脫不了關(guān)系。根據(jù)五大國有銀行在2015-2019年前三季度的非利息收入情況來看，增長率也處于一個穩(wěn)定的狀態(tài)。其原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融刺激了商業(yè)銀行開發(fā)非利息收入業(yè)務(wù)和渠道，使得銀行非利息收入的穩(wěn)定增長。

　　1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行營業(yè)總成本的影響

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，提高了金融交易效率，一定程度上降低了交易成本，間接促使了商業(yè)銀行營業(yè)總成本的增加。據(jù)五大國有銀行公開的2013-2017年營業(yè)總成本數(shù)據(jù)來看，五年來，商業(yè)銀行的營業(yè)總成本整體增加。

　　2 商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策

　　2.1 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，調(diào)整基礎(chǔ)業(yè)務(wù)

　　互聯(lián)網(wǎng)金融自誕生以來，改變了商業(yè)銀行一家獨(dú)大的局面，并對商業(yè)銀行的生存發(fā)展造成了巨大的威脅。商業(yè)銀行只有深化改革經(jīng)營理念、開發(fā)多元業(yè)務(wù)，才能避免被互聯(lián)網(wǎng)時代淘汰，實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融互利共贏。

　　首先，經(jīng)營理念方面，商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變服務(wù)意識，以客戶為中心，最大化提升客戶對銀行的服務(wù)和產(chǎn)品的滿意度。同時，商業(yè)銀行要充分利用好互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，拓寬服務(wù)渠道，為客戶定制專屬金融產(chǎn)品，以滿足不同客戶的需求。其次，商業(yè)銀行應(yīng)開展調(diào)整基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，以穩(wěn)定增加銀行的營業(yè)性收入。其中，存貸款是銀行主要的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)構(gòu)成。因此，銀行可以根據(jù)金融行業(yè)整體利率調(diào)整自身利率，以增加吸收存款和發(fā)放貸款。最后，商業(yè)銀行應(yīng)積極開展中間業(yè)務(wù)，以增加資金來源渠道，減小互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的損失。

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