摘要：隨著社會的不斷發(fā)展和進步，當(dāng)前我國也已經(jīng)全面進入了知識經(jīng)濟與信息經(jīng)濟主宰的時代，而金融業(yè)之所以能夠得到發(fā)展，其很大的原因在于得到了信息技術(shù)的支持才能實現(xiàn)。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式也已經(jīng)成為社會熱烈討論的話題，本文首先對分析了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢，然后提出了現(xiàn)階段存在的不足與問題，最后從我國商業(yè)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)進行分析，希望能夠為企業(yè)帶來幫助。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 影響 對策

　　一、前言

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是指以云計算、線上支付、社交網(wǎng)絡(luò)、APP等各類互聯(lián)網(wǎng)工具為載體，然后提供信息中介、集支付、融資等一系列業(yè)務(wù)為一體的新型金融模式。需要注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融模式并不是指金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，而是在各種不同因素的前提下，如網(wǎng)絡(luò)安全，用戶對電子商務(wù)也有一定的了解等，并為了滿足市場新需要而產(chǎn)生的新型金融模式與新業(yè)務(wù)形式。互聯(lián)網(wǎng)金融可以說是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新領(lǐng)域，從當(dāng)前的情況來看，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融在我國得到了廣泛的推廣，但整體的模式卻還不是很完善，所構(gòu)建的市場體系也不是很成熟，即相關(guān)的審查監(jiān)管體系也不到位，如不能及時解決這些問題，其都有成為未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的阻礙。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的優(yōu)勢分析

　　(一)金融效率明顯提高

　　當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融模式是需要得到互聯(lián)網(wǎng)的支持才能實現(xiàn)的，因此也需要有強大的信息數(shù)據(jù)與高效率的運算操作能力來作為基礎(chǔ)，也只有這樣才能保證用戶能夠通過互聯(lián)網(wǎng)來尋找到符合自身需求的金融資源[1]。這也是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融交易最大的區(qū)別之處，即不僅能打破了時間和空間上的約束，而且還能提升用于的使用滿意度，滿足用于的需要。

　　(二)資源獲取性強覆蓋面廣

　　在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，各式各樣的金融資源不僅能滿足用戶的不同需求，而且還能通過網(wǎng)上數(shù)據(jù)庫來為用戶退送出最有針對性的資源，這樣不僅擴寬了金融業(yè)務(wù)范圍，而且還能縮短了條件選擇資源的時間，從而保證工作效率的提升。其次，這樣的功能還能很大程度的擴寬用戶范圍，從而保證互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展和進步。

　　(三)金融交易成本低且信息也統(tǒng)一

　　通過對比可以發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)在融資過程中所耗費的成本是較高的，特別是從小型微型融資企業(yè)中獲得投資，其所需要耗費的成本就更高，如長期發(fā)展下去不僅會造成成本與利益不統(tǒng)一，而且還會加大獲取利益的難度[2]。但互聯(lián)網(wǎng)金融模式在融資過程中所需要花費的成本就非常低，從而降低整體的交易成本，當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)自身的信息開放等特點也能都互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來優(yōu)勢，即主要體現(xiàn)在信息傳播與信息推廣中，成本的減低也讓整體的資源效率有了提升。

　　三、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式存在的問題與不足

　　(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)應(yīng)用不到位

　　我國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式在得到落實之后就有了快速發(fā)展的狀態(tài)，而整體的金融模式結(jié)構(gòu)卻還處不是很成熟，甚至大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)也都是在學(xué)習(xí)一些發(fā)達國家的技術(shù)與經(jīng)驗，因此整體的發(fā)展狀態(tài)也非常不穩(wěn)定。其次，一些有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與各項核心技術(shù)也還沒有開發(fā)完畢，即還處于一個研究分析的階段，所有只有不斷的對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行創(chuàng)新與完善，其才能滿足我國當(dāng)前金融模式的發(fā)展需要。

　　(二)互聯(lián)網(wǎng)平臺存在嚴重的信用風(fēng)險危機

　　現(xiàn)如今我國大部分企業(yè)的金融體系都處于半透明或不透明狀態(tài)，而各大金融機構(gòu)與企業(yè)之間的信息也還沒有實現(xiàn)全面共享與公開，從而導(dǎo)致出現(xiàn)非常多的不良后果，如一些企業(yè)已經(jīng)沒有償還能力卻依然向各大金融機構(gòu)借貸等。這樣的現(xiàn)象在互聯(lián)網(wǎng)金融中是非常嚴重的，即因為互聯(lián)網(wǎng)是建立在虛擬的金融環(huán)境里，所以也就更容易出現(xiàn)壞賬等情況出現(xiàn)。

　　(三)互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)管體系不完善

　　互聯(lián)網(wǎng)金融屬于我國的信息產(chǎn)業(yè)，因此相關(guān)的金融交易過程審查監(jiān)管體系也都沒有建立完畢。由于這方面的漏洞，一些經(jīng)營者為了謀求更大的利益而私自調(diào)整利率等情況變得越來越嚴重，甚至有關(guān)各類企業(yè)的信用評估體系也都不是很到位，無形之中也給我國司法部門的工作帶來了一定的困難和壓力[3]。由于市場監(jiān)管體系不完善，一些不法分子則利用這樣的制度漏洞來進行違法作案，這對互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序無疑是造成了非常嚴重的影響。

　　(四)降低我國商業(yè)銀行的中介地位

　　商業(yè)銀行身為我國較重要的金融機構(gòu)，其因為自身一定程度的資本供求信息而一直承擔(dān)著信用中介的角色。但隨著社會的發(fā)展，一些新型的技術(shù)出現(xiàn)得越來越頻繁，而在目前的P2P貸款等一些網(wǎng)絡(luò)金融功能背景下，商業(yè)銀行的信用中介地位開始呈現(xiàn)出明顯的下降趨勢。由于商業(yè)銀行信用中介地位的減弱，而互聯(lián)網(wǎng)則讓交易雙方之間的信用變得更加清晰。

　　(五)對我國商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)造成影響

　　傳統(tǒng)金融機構(gòu)的主要負債業(yè)務(wù)為存款，特別是一些傳統(tǒng)金融機構(gòu)的活期存款，這可以說是傳統(tǒng)金融機構(gòu)質(zhì)量最高、成本最低的資金來源。但是，因為受到第三方支付平臺自身的延期付款功能影響，很多客戶端的結(jié)算資金就會沉淀在第三方支付平臺中，從而形成網(wǎng)上交易的活期存款。所以可以這樣認為，第三方支付體系之所以能夠?qū)崿F(xiàn)發(fā)展，很大程度上是利用商業(yè)銀行的儲蓄存款來運作的，另外，隨著人們對于金融知識了解的深入，現(xiàn)如今開始有越來越多的人關(guān)注理財和投資，無形之中就會對商業(yè)銀行的活期存款業(yè)務(wù)造成影響。

　　四、我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的發(fā)展對策和建議

　　(一)加強互聯(lián)網(wǎng)理財渠道的擴展

　　隨著以互聯(lián)網(wǎng)為載體的理財形式出現(xiàn)，我國商業(yè)銀行如不對自身的理財模式進行改革，那么后果將不堪設(shè)想。當(dāng)前以財付通、支付寶等類型的大規(guī)模的網(wǎng)上存款財富軟件吸引了非常多的客戶，盡管商業(yè)銀行的地位在短期內(nèi)是不會受到任何影響的，但從銀行現(xiàn)有的客戶群體來看，商業(yè)銀行與基金公司共同推出的金融理財產(chǎn)品將會成為互聯(lián)網(wǎng)金融財富軟件的競爭對手。所以，商業(yè)銀行只有不斷完善自身產(chǎn)品，可以從客戶的實際需求入手來擴展網(wǎng)上財富領(lǐng)域，從而滿足客戶的互聯(lián)網(wǎng)理財需要，從而降低商業(yè)銀行的市場競爭壓力[4]。

　　推薦閱讀：《當(dāng)代金融研究》(月刊)是國家新聞出版廣電總局2017年1月批準公開發(fā)行的經(jīng)濟金融類學(xué)術(shù)期刊。