這篇證券期刊征稿發(fā)表了證券保險(xiǎn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，金融行業(yè)已經(jīng)成為中國的經(jīng)濟(jì)支柱，在國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著支撐作用，論文淺析了當(dāng)前形勢下我國證券保險(xiǎn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，并分析了其發(fā)展中所遇到的阻力因素，為我國證券保險(xiǎn)銀行未來的發(fā)展指明了方向!

　　關(guān)鍵詞：證券期刊征稿,證券保險(xiǎn)銀行,市場經(jīng)濟(jì),發(fā)展現(xiàn)狀

　　從我國實(shí)行社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)以來，銀行就作為市場核心推動(dòng)著經(jīng)濟(jì)的有效運(yùn)轉(zhuǎn)，作為我國社會(huì)在生產(chǎn)順利進(jìn)行的重要紐帶銀行為各大企業(yè)提供了健康發(fā)展的保障，但是隨著市場經(jīng)濟(jì)的炙熱發(fā)展，許多風(fēng)險(xiǎn)和問題層出不窮，在這種情況下，將金融三大組成緊密結(jié)合，有利于規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)，營造一個(gè)健康良好的市場環(huán)境，尤其是銀行和保險(xiǎn)的合作更為密切，它們相互作用相互扶持，有助于保障中國國民的人身權(quán)益，改善我國當(dāng)前的社會(huì)市場環(huán)境，有利于打造和諧穩(wěn)定的社會(huì)主義社會(huì)，保證我國的長治久安!而今我國正處于發(fā)展中的關(guān)鍵時(shí)刻，每一個(gè)抉擇每一個(gè)方向都是對未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要影響，經(jīng)濟(jì)全球化讓中國難逃時(shí)代大流，因此，為了能在經(jīng)濟(jì)高速運(yùn)轉(zhuǎn)的今天站穩(wěn)腳跟，我國必須拋棄傳統(tǒng)單一的發(fā)展模式，讓金融從內(nèi)到外凝結(jié)成為一個(gè)整體，發(fā)揮前所未有的作用!

　　一、中國證券保險(xiǎn)銀行的發(fā)展?fàn)顟B(tài)

　　這種從西方引進(jìn)的合作模式在我國才剛剛得到實(shí)行，各方面的內(nèi)容與政策都不夠完善，所以并沒有取得特別明顯的市場效益，作為一個(gè)發(fā)展中國家，中國的市場環(huán)境中凸現(xiàn)的問題已經(jīng)嚴(yán)重的影響到了國民的人身權(quán)益，相應(yīng)的也就必然會(huì)導(dǎo)致我國市場利潤率的嚴(yán)重下降，證券保險(xiǎn)銀行的產(chǎn)生也正是為了改善我國當(dāng)前的市場局面，中國保監(jiān)會(huì)和中國銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合出臺(tái)的《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》基于當(dāng)前的市場模式提出了政策引領(lǐng)，體現(xiàn)了我國對于市場經(jīng)濟(jì)的高度重視，盡管我國的新型市場發(fā)展模式處于起步階段，但是在政策的有效監(jiān)控監(jiān)管和大力引領(lǐng)下，我國一定會(huì)迎來市場經(jīng)濟(jì)的全新時(shí)代!證券保險(xiǎn)銀行的產(chǎn)生意味著中國已經(jīng)切切實(shí)實(shí)的融入到國際形勢之中，面對著大國強(qiáng)國的威脅，我們必須立足國情，從實(shí)際出發(fā)，讓市場經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)更好的景象，只有這樣我們才能不被時(shí)代大潮淹沒!

　　二、中國證券保險(xiǎn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

　　(一)合作雙方尚處于初級合作

　　由于證券、保險(xiǎn)、銀行三者的合作只是單純的停留在協(xié)議上，它們沒有更具體更落實(shí)的合作內(nèi)容，這就只是停留在了形式上，由于三者沒有共同的合作目標(biāo)和工作目的，進(jìn)而使它們內(nèi)部的惡性競爭尤為嚴(yán)重，一個(gè)銀行通常會(huì)代理很多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，這就無意間形成了銀行和保險(xiǎn)公司之間的不正當(dāng)溝通，保險(xiǎn)公司得不到利潤很難維持發(fā)展，不能從根本上維護(hù)投保者權(quán)益，這樣就使一系列的矛盾蓄勢待發(fā)，合作雙方不能建立最基本的信任，也無法建立長期友好的合作倡議關(guān)系，而投保者得不到相應(yīng)的保障，就會(huì)對保險(xiǎn)公司產(chǎn)生信任危機(jī)，雙重矛盾的累積達(dá)到一定程度就會(huì)引起社會(huì)危機(jī)，這對于我國和諧穩(wěn)定的社會(huì)環(huán)境是一種巨大威脅，不僅會(huì)影響我國未來的社會(huì)發(fā)展，也會(huì)影響我國的國際形象和國際地位，使我國的發(fā)展形勢面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)!

　　(二)銀行人員對保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏專業(yè)了解

　　自古以來，必要前提就是對合作雙方有一個(gè)明確而正確的了解，只有知己知彼，才能為合作提供長遠(yuǎn)的保障。但是就目前中國銀行和保險(xiǎn)公司之間的合作來看，的確存在著不少的問題。銀行將保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品進(jìn)行宣傳推銷，并從中獲取利潤，這的確是合作雙方提高自身實(shí)力的有力途徑，但是我國銀行職員的專業(yè)素質(zhì)太低，對產(chǎn)品缺乏詳細(xì)的了解和正確的認(rèn)識，所以在推銷過程中，難免會(huì)產(chǎn)生一些不可避免的尷尬。客戶一旦問起產(chǎn)品的具體功效以及生產(chǎn)原料，甚而至于有些客戶會(huì)問到產(chǎn)品的研制商和開發(fā)商，銀行職員往往會(huì)不知所云，在這種情況下，不到不能很好的達(dá)到推銷產(chǎn)品的目的，還會(huì)使客戶質(zhì)疑銀行的誠信度，他們會(huì)認(rèn)為銀行為謀取利益而欺騙廣大群眾。一旦社會(huì)上有了對銀行不利的輿論，那么勢必會(huì)影響銀行未來的發(fā)展，也會(huì)直接影響我國整體經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行，對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展可謂是一個(gè)巨大威脅。

　　(三)相關(guān)政策不夠完善

　　隨著經(jīng)濟(jì)一體化和全球化的深入發(fā)展，經(jīng)濟(jì)發(fā)展也已經(jīng)到了一個(gè)新的高度，傳統(tǒng)的單一模式已經(jīng)不能滿足經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域向更深層次的方向邁進(jìn)，所以在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢下，證券、銀行和保險(xiǎn)的并駕齊驅(qū)無疑為我國的未來開辟了嶄新局面，但是針對目前金融體系內(nèi)出現(xiàn)的嚴(yán)重問題，我們不難發(fā)現(xiàn)，因?yàn)槿狈ο嚓P(guān)政策的具體指導(dǎo)，我國的經(jīng)濟(jì)依然得不到高效的成果。《商業(yè)銀行法》僅僅規(guī)定了銀行保險(xiǎn)的相關(guān)范圍，對于相關(guān)的管理程序、操作步驟以及相關(guān)人員的職能安排都沒有給予具體的介紹，這就導(dǎo)致合作期間工作不會(huì)高效完成，而且還會(huì)養(yǎng)成一批乘機(jī)牟取利益的人，他們會(huì)根據(jù)自己手中的權(quán)利擅自尋找商業(yè)利益，由于相關(guān)法律的不完善，他們的行為并不會(huì)得到有力扼制，這種風(fēng)氣一旦形成，不利于整個(gè)金融界的繁榮發(fā)展，對于中國的未來也是一次巨大打擊。

　　(四)銀行混淆了銷售與保險(xiǎn)的工作區(qū)別

　　在我國很多銀行因?yàn)楹捅ｋU(xiǎn)公司建立了溝通，在利益的帶動(dòng)下，他們對于保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳力度逐漸增大，他們利用廣大人民群眾對銀行的依賴和信任，不顧職業(yè)道德的宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品，以此來從中謀取大量的利益。在不知不覺中，銀行已經(jīng)失去了它本身的功效，傳統(tǒng)銀行為經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌備和分配資金，是我國社會(huì)在生產(chǎn)順利進(jìn)行的紐帶，而現(xiàn)在，在合作模式的帶動(dòng)下，在經(jīng)濟(jì)利益的趨勢下，商業(yè)銀行混淆了銷售與保險(xiǎn)的工作實(shí)質(zhì)和工作區(qū)別，盲目的對廣大客戶進(jìn)行宣傳，甚至?xí)V大人民群眾造成錯(cuò)誤引導(dǎo)，這是商業(yè)銀行違背職業(yè)道德的一種表現(xiàn)。除此之外，商業(yè)銀行的售后服務(wù)也不能很好的到位，這已經(jīng)損害了客戶的人身權(quán)益，保險(xiǎn)二字得到了嚴(yán)重的摧毀和打擊。在內(nèi)外的雙重作用下，銀行和保險(xiǎn)公司的合作不但不能達(dá)到長期有效的進(jìn)行，還會(huì)使銀行的名譽(yù)受損，銀行的良好形象也會(huì)遭到抹黑，這對于中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展極其嚴(yán)重的阻礙!

　　(五)證券市場的不完善

　　雖然證券市場、保險(xiǎn)公司與銀行建立了溝通，三駕馬車并駕齊驅(qū)，一同為金融領(lǐng)域呈現(xiàn)繁榮風(fēng)貌做著積極的努力，但是自身的素質(zhì)與實(shí)力同樣不可小覷，這關(guān)系到合作進(jìn)行的程度和三方相互依托的可能。近幾年來，全球化趨勢日益明顯，這已經(jīng)成為當(dāng)今時(shí)代的一個(gè)重要標(biāo)簽，而證券公司受全球化風(fēng)險(xiǎn)的影響更加明顯。金融危機(jī)的威脅讓我國很多證券公司不戰(zhàn)而敗，這不僅僅體現(xiàn)了公司內(nèi)部實(shí)力不強(qiáng)，應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)，也可以看出中國對證券公司的幫扶力度不夠大，在三駕馬車合作模式的開啟下，這種局面依然嚴(yán)重存在，由此可以看出，合作模式并不能從根源上解決經(jīng)濟(jì)問題，它只是為未來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了一種更為高效實(shí)用的模式，要想在根本上達(dá)到發(fā)展的高速度高質(zhì)量，還必須從自身尋找問題并加以解決，這是隱藏在合作模式下的又一個(gè)制約發(fā)展的重要因素。

　　三、應(yīng)對證券保險(xiǎn)銀行現(xiàn)狀提出的相應(yīng)措施

　　(一)大力研發(fā)豐富多樣的產(chǎn)品

　　目前，以銀行為網(wǎng)點(diǎn)銷售多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品的現(xiàn)象特別普遍，但是通過調(diào)查不難得出結(jié)論，這些產(chǎn)品多數(shù)都是一些養(yǎng)生產(chǎn)品、美容產(chǎn)品，產(chǎn)品種類不夠多容易讓客戶產(chǎn)生選擇恐懼癥，這種情況日復(fù)一日不僅很難讓客戶從內(nèi)心深處接受產(chǎn)品，而且還會(huì)對銀行保險(xiǎn)這一領(lǐng)域產(chǎn)生厭煩心理，針對這一情況，保險(xiǎn)公司應(yīng)該致力于更加多樣新奇的產(chǎn)品，只有讓經(jīng)濟(jì)市場變得豐富多彩，才能激發(fā)廣大客戶對產(chǎn)品的好奇感，產(chǎn)品只有滿足客戶的各方面需求，才能被客戶所青睞，那么銀行和保險(xiǎn)公司才有長期可能和必要，因?yàn)?，保險(xiǎn)公司應(yīng)該開闊視野，著眼于客戶的實(shí)力需求，從實(shí)際出發(fā)，研發(fā)多樣化產(chǎn)品，豐富經(jīng)濟(jì)市場，加大與銀行的合作力度，為客戶為社會(huì)營造一個(gè)更加繁榮的市場環(huán)境!

　　(二)銀行職員加強(qiáng)對專業(yè)知識的學(xué)習(xí)

　　銀行作為一種新型銷售渠道，不僅僅是為了增加收益，提高利潤率，更應(yīng)該著眼于廣大客戶，我國是一個(gè)以人為本的社會(huì)主義國家，在任何時(shí)候，都要把人民的利益放在首位。只要這樣，才能得到人民擁護(hù)，才能夠得民心得民意，才能實(shí)現(xiàn)國家的長治久安。在銀行與保險(xiǎn)公司這個(gè)環(huán)節(jié)中，如果銀行職員缺乏對產(chǎn)品的專業(yè)了解，就無法為客戶提供正確而有效的解答，甚至在有些時(shí)候，銀行職員會(huì)根據(jù)自身的不確切的了解給予客戶錯(cuò)誤的指導(dǎo)，這些都是損害客戶權(quán)益的具體表現(xiàn)。因此，要想在經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)上建立和諧的人文社會(huì)，就必須對銀行職員的自身素質(zhì)提出更高的要求。銀行職員事先必須努力了解產(chǎn)品，從適用人群到使用功效，從生產(chǎn)原料到使用說明，都必須掌握的清清楚楚，只有這樣，才能將客戶與銀保部門形成一個(gè)互相信任的整體，客戶會(huì)與銀保部門產(chǎn)生長久的合作，這有助于推動(dòng)我國銀行保險(xiǎn)的長期倡議合作，推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定快速發(fā)展。

　　(三)完善相關(guān)法律法規(guī)

　　我國是一個(gè)法治國家，任何時(shí)候任何情況下都不能失去法律的保障。鑒于我國法律法規(guī)的不夠完善，會(huì)使許多不良行為產(chǎn)生進(jìn)而變本加厲。證券保險(xiǎn)銀行的合作對于我國而言是一次新的嘗試與挑戰(zhàn)，作為第一次實(shí)踐，我國更應(yīng)該給予各方面的嚴(yán)格把控，盡量使每一個(gè)細(xì)節(jié)都萬無一失，對于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，法律應(yīng)該對每一個(gè)細(xì)節(jié)的操作管理監(jiān)控都予以說明，一旦有哪個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)漏洞和疏忽，就必然會(huì)引起整個(gè)系統(tǒng)的整體工作質(zhì)量下降，這對于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來說是一次巨大的損失，我國法律應(yīng)該高度警醒并給予充分重視，只有出臺(tái)縝密的法律法規(guī)，各個(gè)部門的工作人員的工作態(tài)度才會(huì)有所改善，各個(gè)環(huán)節(jié)的工作質(zhì)量也會(huì)有所提高，這樣才能為銀行保險(xiǎn)工作的順利進(jìn)行提供保障!

　　(四)將證券更大程度的與保險(xiǎn)和銀行相關(guān)聯(lián)

　　在當(dāng)前局勢下，三駕馬車雖然在馬不停蹄的快速運(yùn)轉(zhuǎn)，但是特別明顯的一點(diǎn)是，保險(xiǎn)與銀行的關(guān)聯(lián)更為密切，而證券的參與度則很低?？v觀整個(gè)金融領(lǐng)域，證券的作用也是不容忽視的，它極大的吸收了社會(huì)上的一部分閑散資金，為資金需求者帶來了很大的便利，保證了很多企業(yè)或者個(gè)人的健康生存，這也是穩(wěn)定社會(huì)的一種體現(xiàn)，因此，一旦加大證券與銀行和保險(xiǎn)的合作力度，那么勢必會(huì)帶來更加可觀的成績。金融是一個(gè)統(tǒng)一體，缺少了其中的任何一部分都會(huì)帶來或多或少的損失，將證券與銀行保險(xiǎn)緊密結(jié)合，會(huì)在一定程度上規(guī)避證券公司的風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)為銀行保險(xiǎn)提供更充分的資金保障，三者互為補(bǔ)充，可以為中國的市場帶來更大效益，以較快的速度為中國的社會(huì)帶來更好的前景。

　　(五)加強(qiáng)對高科技的研發(fā)和應(yīng)用

　　經(jīng)濟(jì)的一體化和全球化為整個(gè)世界帶來了前所未有的嶄新面貌，在經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)下，對于高新科學(xué)技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用也成為當(dāng)下的一個(gè)必然趨勢。尤其是在金融快速發(fā)展的當(dāng)下環(huán)境，對于科技的要求與日俱增。證券保險(xiǎn)銀行的大力合作與發(fā)展，離不開高科技的輔助作用，為了能夠在各種激烈的競爭環(huán)境下以靜制動(dòng)，我國必須把高科技的研發(fā)與應(yīng)用作為一項(xiàng)緊急任務(wù)去執(zhí)行。這是對于合作經(jīng)濟(jì)的一種有力保障，也是時(shí)代潮流中提升自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力的有力武器!

　　四、總結(jié)

　　我們所處于一個(gè)競爭激烈的新型社會(huì)，無論從經(jīng)濟(jì)層面還是科技層面來說，都是歷史上的最新高度。我國是一個(gè)發(fā)展中國家，和西方大國存在著自身發(fā)展實(shí)力上的差別，為了能在這樣的國際環(huán)境下穩(wěn)步健康的向前發(fā)展，我們必須努力發(fā)現(xiàn)自身的不足，從經(jīng)濟(jì)政策到法律法規(guī)都同步做出完善，確保經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。證券保險(xiǎn)銀行的合作模式雖然依然存在不足，但從整體而言，它確確實(shí)實(shí)會(huì)為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來嶄新的收獲，我們必須承認(rèn)，發(fā)展都是在不斷的錯(cuò)誤中汲取經(jīng)驗(yàn)，只有在艱難的實(shí)踐中勇往直前，才能尋找到最適合自己的發(fā)展道路。目前，中國的經(jīng)濟(jì)環(huán)境有許多值得改善值得深思的地方，這需要整個(gè)社會(huì)為之努力。合作模式為市場經(jīng)濟(jì)帶來了可喜的利潤收益，也為廣大客戶帶來了切實(shí)的便利，這就是新型合作模式取得的最為直觀的成就。在未來，我們每個(gè)人應(yīng)該時(shí)刻與國家利益站在一起，與奮斗在經(jīng)濟(jì)市場一線的工作人員站在一起，為中國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)揮自己微薄的力量。我相信在不久的將來，中國的市場經(jīng)濟(jì)一定會(huì)展現(xiàn)榮光，我國的證券保險(xiǎn)銀行也會(huì)發(fā)展的更為卓越，中國的未來一定會(huì)熠熠生輝，給每一個(gè)國民創(chuàng)造一片和諧美滿的經(jīng)濟(jì)家園!

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]曹雪琴.銀行保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展的國際借鑒和我國對策[J].新金融.2005.

　　[2]魯明易,湯華.銀行保險(xiǎn)的跨國比較與分析[J].國際金融研究.2006.

　　作者：張政 單位：安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

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