摘要：隨著互聯(lián)網金融的飛速發(fā)展和與商業(yè)銀行的激烈競爭，金融脫媒的進程也正逐漸完成。“金融脫媒”，“是指在金融管制的情況下，資金供給繞開商業(yè)銀行體系，直接輸送給需求方和融資者，完成資金的體外循環(huán)。”互聯(lián)網金融的發(fā)展使大量小微企業(yè)和個人客戶繞開銀行體系，轉而向互聯(lián)網金融尋求貸款。近年來，利率市場化和影子銀行等加速了金融脫媒的發(fā)展，大企業(yè)直接融資的渠道增加，因此，銀行不得不將目標轉向中小企業(yè)。金融脫媒加劇了銀行與互聯(lián)網金融的競爭。在面對中小企業(yè)客戶時，銀行更應該與互聯(lián)網金融合作。

　　互聯(lián)網與金融業(yè)務的結合是金融業(yè)的一大創(chuàng)新，2013年被稱為“互聯(lián)網金融元年”，其中阿里金融發(fā)展速度極快。阿里金融推出了淘寶(天貓)信用貸款、淘寶(天貓)訂單貸款、阿里信用貸款等微貸產品，其中訂單貸款是基于賣家店鋪已發(fā)貨買家未確認的實物交易訂單金額，結合店鋪運營情況給予授信;而信用貸款則完全基于信用，無需抵押和擔保，阿里貸款根據(jù)會員在阿里巴巴平臺上的網絡活躍度、交易量、網上信用評價等情況，結合企業(yè)自身財務狀況決定是否放貸。

　　當然商業(yè)銀行仍有其優(yōu)勢。首先，商業(yè)銀行的資產規(guī)模大，更適合給較大型的企業(yè)貸款。這些大型企業(yè)財務系統(tǒng)完善，財務報表真實度可能更高。大型企業(yè)擁有更多的不動產抵押物，可利用抵押物向銀行獲取貸款。其次，商業(yè)銀行的誠信度更高，一些相對保守的人可能無法接受互聯(lián)網金融，認為互聯(lián)網金融可能遭到病毒入侵，泄露其重要信息?；ヂ?lián)網金融的一部分潛在客戶可能更信任實體銀行。另外，傳統(tǒng)的銀行體系在貨幣系統(tǒng)中起著重要的作用，其嚴格的監(jiān)管體制使其具有更高的公信力。銀行的傳統(tǒng)貸款多為交易型貸款，銀行通過分析企業(yè)的財務報表評估企業(yè)的財務狀況，這些信息便于傳遞，適合銀行的集權型授信方式。

　　互聯(lián)網金融貸款主要針對小微企業(yè)貸款和個人信貸，這些選擇互聯(lián)網金融的客戶貸款金額小、借款周期短，沒有銀行能接受的抵質押物，多數(shù)無法在銀行貸款。因此，我認為目前互聯(lián)網金融的業(yè)務和銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務的重合度并不高。但是隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展和擴張，互聯(lián)網金融不會滿足于現(xiàn)在的成就，而是會進一步擴展業(yè)務，尋找更多的放貸對象，并尋求突破跨區(qū)域放貸的限制。越來越多的商業(yè)銀行已經意識到與互聯(lián)網金融的競爭會日趨激烈，商業(yè)銀行開始尋求轉變。建行已經推出了“善融商務”，面向廣大企業(yè)和個人提供專業(yè)化的電子商務服務和金融支持服務。

　　互聯(lián)網金融的發(fā)展速度越來越快，不可避免地會對銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務產生重大影響?；ヂ?lián)網金融的網上平臺能使客戶方便快捷地獲得貸款，網上操作簡單、操作流程簡化;互聯(lián)網金融在網絡平臺積累了大量數(shù)據(jù)，這是互聯(lián)網金融相對于銀行的獨特優(yōu)勢。

　　為應對這些問題，商業(yè)銀行可與互聯(lián)網金融合作共贏。首先，商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網金融共享信息，互聯(lián)網金融有交易平臺上的操作信息，商業(yè)銀行也有一些長期大企業(yè)的信息，同時商業(yè)銀行還可以與工商、稅務等部門信息共享，完善自身的數(shù)據(jù)庫。其次，商業(yè)銀行也可以利用互聯(lián)網金融建立屬于自己的網絡平臺，目前，建行已經建立了“善融商務”，融合了電子商務和金融服務，提供在線交易、支付結算、分期付款、融資貸款等服務。另外，互聯(lián)網金融畢竟還不是銀行，有自由資本金和跨區(qū)放貸的限制，暫時不能為大型企業(yè)提供貸款服務，主要客戶群體是中小微企業(yè)，因此，互聯(lián)網金融可以與銀行合作。互聯(lián)網金融將貸款放給小微企業(yè)，幫助小微企業(yè)周轉資金，改善運營情況，當小微企業(yè)逐漸發(fā)展壯大，所需要的資金規(guī)模互聯(lián)網金融難以滿足時，可以將與該企業(yè)相關的信息轉移到合作銀行，由銀行巨大的存款規(guī)模繼續(xù)扶持該企業(yè)。這樣就實現(xiàn)了商業(yè)銀行與互聯(lián)網金融的合作共贏。

　　互聯(lián)網金融是金融業(yè)的補充，目前對商業(yè)銀行的沖擊并不大。但隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展：自有資金規(guī)模的增加、貸款技術的完善、甚至取得銀行牌照吸收存款，這些都會使互聯(lián)網金融與銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務形成激烈的競爭。大多數(shù)商業(yè)銀行已經意識到了危機，建行推出了“善融商務”網上金融服務平臺，民生銀行積極轉向中小企業(yè)貸款。互聯(lián)網金融給銀行造成了巨大的影響，使銀行加強危機意識，推動銀行變革傳統(tǒng)的貸款業(yè)務。