在當(dāng)下存款保險(xiǎn)基金的新改革管理模式有哪些呢，我們應(yīng)該如何來(lái)促使現(xiàn)在保險(xiǎn)制度改革的新應(yīng)用技巧呢?本文是一篇法學(xué)管理論文。我們也知道存款保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)一般享有對(duì)投保金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管權(quán)，享有對(duì)投保銀行的事前風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)督和對(duì)破產(chǎn)銀行的事后處理權(quán)。根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在接受投保業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該進(jìn)行事前查核;有權(quán)對(duì)投保金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查評(píng)估。

　　摘要：我國(guó)一直沒(méi)建立公開(kāi)的存款保險(xiǎn)制度，實(shí)際實(shí)行的是幾乎全額賠付的隱性存款保險(xiǎn)。銀行一旦出問(wèn)題，政府對(duì)其進(jìn)行救助，最后對(duì)存款人進(jìn)行全額保護(hù)也就是隱性擔(dān)保。我國(guó)金融體制的不斷深化和改革，要求建立顯性存款保險(xiǎn)制度即金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制。金融安全網(wǎng)的重要組成部分就是存款保險(xiǎn)制度，存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)行是制度運(yùn)行的核心內(nèi)容也是重要環(huán)節(jié)?；鸸芾頇C(jī)構(gòu)應(yīng)該充分發(fā)揮好應(yīng)有的職能保證基金的合理合法的征集來(lái)源和運(yùn)作，特別是其核查的職能做好應(yīng)有的措施來(lái)防范各種危機(jī)起到安全警示作用。

　　關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn),保險(xiǎn)基金,法學(xué)管理制度論文

　　一、存款保險(xiǎn)制度的概念、作用

　　(一)存款保險(xiǎn)制度的定義

　　即一國(guó)金融監(jiān)管部門為維護(hù)存款者的利益，保障金融業(yè)安全與穩(wěn)健發(fā)展，為銀行等金融機(jī)構(gòu)存貸款業(yè)務(wù)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)自愿和必須按吸收存款的一定比例，給存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)，如果金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不善破產(chǎn)的話，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代替破產(chǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)存款者給予一定償付。通常所說(shuō)存款保險(xiǎn)僅指顯性存款保險(xiǎn)制度。

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　　(二)存款保險(xiǎn)制度作用：

　　1.保護(hù)存款人的合法利益，健全市場(chǎng)規(guī)制。存款人處于弱勢(shì)地位，即便銀行面臨破產(chǎn)和倒閉，存款人也能夠得到一定的補(bǔ)償，增強(qiáng)了存款者對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信心。

　　2.維護(hù)金融秩序、貨幣的穩(wěn)定。對(duì)有經(jīng)濟(jì)危機(jī)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行及時(shí)救援和監(jiān)管，現(xiàn)金賠償，對(duì)存款人用保險(xiǎn)基金的現(xiàn)金賠償，能把損害降到最低，同時(shí)也減少金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，保證金融機(jī)構(gòu)平穩(wěn)退出。存款保險(xiǎn)基金是特殊的專用基金是經(jīng)過(guò)防范風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償損失的“國(guó)庫(kù)”，金融機(jī)構(gòu)一旦發(fā)生危機(jī)，不會(huì)使中央銀行成為最終責(zé)任人而增加貨幣發(fā)行量措施，進(jìn)而影響幣值的穩(wěn)定。

　　3.加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。

　　二、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組織形式

　　有效的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是存款保險(xiǎn)制度運(yùn)行的基礎(chǔ)。

　　存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組織形式具體分為官辦、官銀合辦、民營(yíng)三種模式。

　　我國(guó)若由金融同業(yè)完全出資設(shè)立民營(yíng)機(jī)構(gòu)，強(qiáng)制性欠缺而影響危機(jī)及時(shí)處理;若完全由政府出資設(shè)立加重財(cái)政支出也不很合理不現(xiàn)實(shí)。因此，由政府和金融機(jī)構(gòu)共同出資官銀聯(lián)合設(shè)立才是最優(yōu)最適合我國(guó)的選擇。

　　三、存款保險(xiǎn)基金設(shè)立模式

　　存款保險(xiǎn)基金特殊性質(zhì)，形式多樣，一國(guó)建立存款保險(xiǎn)基金確立適合本國(guó)國(guó)情的最優(yōu)模式是前提。

　　(一)自愿和強(qiáng)制存款保險(xiǎn)基金模式

　　自愿模式銀行獲得加入與否的選擇權(quán)、避免政府強(qiáng)制干預(yù)。缺陷有：

　　1.可能使銀行業(yè)不穩(wěn)定進(jìn)一步加劇。

　　2.低風(fēng)險(xiǎn)銀行一般選擇不參加。高風(fēng)險(xiǎn)銀行參加存款保險(xiǎn)就可能參加風(fēng)險(xiǎn)性高的貸款或投資，容易走向破產(chǎn)。

　　強(qiáng)制模式避免諸多缺陷，所有不同金融資產(chǎn)機(jī)構(gòu)分?jǐn)偦鸪杀?，理論上好銀行可以對(duì)弱銀行貼補(bǔ)。為加強(qiáng)銀行業(yè)安全網(wǎng)的建設(shè)、保護(hù)小額存款人利益，我國(guó)應(yīng)舍棄自愿模式。

　　(二)私辦的和公辦的存款保險(xiǎn)基金模式

　　民間出資的私辦模式有很強(qiáng)的獨(dú)立性、高效性。有時(shí)損失超過(guò)存款保險(xiǎn)基金的賠付能力，這種情況必導(dǎo)致公眾對(duì)諸銀行進(jìn)行擠兌還會(huì)對(duì)存款保險(xiǎn)制度喪失信心。私辦模式只有那些吸收存款保險(xiǎn)成本多而且有超強(qiáng)實(shí)力能承擔(dān)責(zé)任更多責(zé)任的少數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家才能采用。我國(guó)金融業(yè)還在發(fā)展中實(shí)力不夠強(qiáng)擔(dān)責(zé)能力也弱，只能采用公辦模式，也就是通過(guò)國(guó)家開(kāi)辦的存款保險(xiǎn)基金模式。

　　(三)統(tǒng)一的和分類的存款保險(xiǎn)基金模式

　　存款保險(xiǎn)基金分類收費(fèi)有更大的靈活性反映特定行業(yè)的部門特征，避免不同行業(yè)部門間的沖突，更為不同銀行提供更多選擇。但專注于有相同風(fēng)險(xiǎn)的存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中。統(tǒng)一模式能提高銀行改善償付能力，防止不同投保銀行繳納保費(fèi)不同而混淆，簡(jiǎn)化了投保銀行會(huì)計(jì)和財(cái)務(wù)報(bào)告的復(fù)雜性。我國(guó)可選統(tǒng)一模式在這基礎(chǔ)根據(jù)總體風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)收取不同的保費(fèi)，可以平衡各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總體的風(fēng)險(xiǎn)程度。

　　四、存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)職責(zé)、監(jiān)管權(quán)、核查職能

　　(一)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)職責(zé)：

　　1.制定并發(fā)布與其履行職責(zé)有關(guān)的規(guī)則;

　　2.制定和調(diào)整存款保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn);

　　3.確定各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率;

　　4.歸集保費(fèi);

　　5.管理和運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金;

　　6.依照本條例的規(guī)定采取早期糾正措施和風(fēng)險(xiǎn)處置措施;

　　7.在本條例規(guī)定的限額內(nèi)及時(shí)償付存款人的被保險(xiǎn)存款;

　　8.國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他職責(zé)。

　　總的可以概括為以下幾點(diǎn)

　　(1)我國(guó)存款保險(xiǎn)基金管理公司最先是保險(xiǎn)公司，應(yīng)該滿足《保險(xiǎn)法》所規(guī)定的開(kāi)建公司的所有條件，而且只能經(jīng)營(yíng)存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不允許經(jīng)營(yíng)其它保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。與投保銀行簽立《存款保險(xiǎn)合同》是其基本做法，繳納保費(fèi)，若銀行不能向存款人償還存款時(shí)，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)公司負(fù)責(zé)賠償儲(chǔ)蓄金。

　　(2)對(duì)投保銀行的監(jiān)管。中國(guó)的存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)對(duì)投保銀行的基本經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行監(jiān)管，審核重要財(cái)務(wù)報(bào)表、重要經(jīng)營(yíng)行為和監(jiān)督檢查，以防不良貸款的重要案件的發(fā)生，并有權(quán)提出建議或警告，甚至取消其資格。在必要時(shí)可以向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或者銀行的股東會(huì)提出建議，撤換其銀行的董事會(huì)成員或高管。

　　(3)對(duì)破產(chǎn)銀行進(jìn)行救援、處置與清算。當(dāng)一家投保銀行在崩潰的邊緣，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)(或其相關(guān)部門)可動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金對(duì)其進(jìn)行救助。可向銀行貸款、存款，還可以購(gòu)買銀行的股權(quán)、不良資產(chǎn)，也能承繼銀行的債務(wù)。當(dāng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)決定關(guān)閉司題銀行時(shí)，我國(guó)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)將任命清算人，負(fù)責(zé)銀行破產(chǎn)清算。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)(或其相關(guān)部門)可動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金對(duì)其進(jìn)行救助。

　　(4)從存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)與央行和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)定位上來(lái)看，央行負(fù)責(zé)宏觀審慎監(jiān)管，開(kāi)設(shè)和實(shí)行貨幣政策，以維護(hù)整體金融系統(tǒng)的穩(wěn)定;銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)微觀審慎監(jiān)管，主要監(jiān)管日常工作。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則負(fù)責(zé)配合監(jiān)管部門和央行，監(jiān)控和處理具有嚴(yán)重司題的相關(guān)銀行。我國(guó)推行存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施在一定程度上最有可能造成監(jiān)管交叉和重復(fù)，需要在制度上設(shè)計(jì)各種監(jiān)管主體的關(guān)系。

　　(5)投資。我國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的有限投資可分為主動(dòng)投資和被動(dòng)投資。為使存款保險(xiǎn)基金升值，可以采用存款保險(xiǎn)基金來(lái)購(gòu)買國(guó)債，這一投資被譽(yù)為主動(dòng)投資。主動(dòng)投資只限購(gòu)買國(guó)債，不能夠用作其他投資。被動(dòng)投資是在救助、處置銀行過(guò)程中形成的投資，包括購(gòu)買銀行的股權(quán)、資產(chǎn)、承繼銀行的債務(wù)等。

　　(6)資產(chǎn)管理。我國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在救助、處置和清算銀行過(guò)程中，會(huì)有大量資產(chǎn)，大部分是是銀行的不良貸款、私有房產(chǎn)和抵押財(cái)產(chǎn)，應(yīng)將這些資產(chǎn)處置變現(xiàn)，以收回投資。資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)與現(xiàn)有的資產(chǎn)管理公司的業(yè)務(wù)相同。

　　(二)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管權(quán)和責(zé)任

　　對(duì)于影響金融系統(tǒng)安全的、不良的投資經(jīng)營(yíng)行為逾期還不整改的，可報(bào)送央行處理;有權(quán)收取保險(xiǎn)費(fèi);對(duì)發(fā)生清償危機(jī)的投保金融機(jī)構(gòu)，享有監(jiān)督權(quán);存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有權(quán)終止違法或非法資產(chǎn)投保金融機(jī)構(gòu)的投保資格，并報(bào)央行處理;更享有上報(bào)央行對(duì)投保金融機(jī)構(gòu)的先行行政處罰權(quán);對(duì)于那些不適于采取挽救措施或保存保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)由央行、國(guó)務(wù)院的批準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)法院宣告其破產(chǎn)，并依法賠償儲(chǔ)戶。

　　(三)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的核查職能

　　存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)在履行職責(zé)時(shí)，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，可以進(jìn)行核查：

　　1.投保機(jī)構(gòu)對(duì)利率、流動(dòng)、系統(tǒng)、道德等風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生變化，可能需要調(diào)整適用費(fèi)率的，整體評(píng)價(jià)后對(duì)涉及費(fèi)率計(jì)算的相關(guān)情況進(jìn)行調(diào)查核查，提出修改意見(jiàn)并書(shū)面形式作出報(bào)告。

　　2.投保機(jī)構(gòu)保費(fèi)繳納基數(shù)可能存在司題的，有具備專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)的人員對(duì)其存款的規(guī)模、結(jié)構(gòu)以及合法性、真實(shí)性進(jìn)行收集、分析和核查。

　　3.應(yīng)當(dāng)自每一會(huì)計(jì)年度結(jié)束之日起3個(gè)月內(nèi)對(duì)投保機(jī)構(gòu)報(bào)送的信息、資料建立完善的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)匯總和編制銀行業(yè)各類綜合監(jiān)管統(tǒng)報(bào)告、報(bào)表的合法性、真實(shí)性及有效性進(jìn)行核查，對(duì)于虛假、不合法、不真實(shí)有效的責(zé)令重新提交或改正，對(duì)真實(shí)、合法、有效的編制年度報(bào)告，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定予以公布。

　　4.對(duì)歸集的保費(fèi)、資金的積累、流動(dòng)及其對(duì)投保銀行暫時(shí)支付困難的緊急救助的款項(xiàng)資金的具體情況進(jìn)行核查。

　　能及時(shí)的對(duì)核查中發(fā)現(xiàn)的重大司題，應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。

　　五、結(jié)語(yǔ)

　　幾十年以來(lái)我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度的意見(jiàn)稿終于征集，顯性存款保險(xiǎn)制度即將實(shí)施。存款保障制度的創(chuàng)立是中國(guó)金融制度深化過(guò)程中取得的又一重要碩果，關(guān)系廣大存款人的切身利益，關(guān)系整個(gè)金融體系的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和發(fā)展穩(wěn)定性以及廣大儲(chǔ)戶的利益。在防止銀行存款擠兌和完善金融監(jiān)管、維護(hù)金融穩(wěn)定和安全方面起至關(guān)重要作用。推出存款保險(xiǎn)制度是進(jìn)一步完善市場(chǎng)化金融機(jī)構(gòu)的“退出機(jī)制”，為民營(yíng)銀行的設(shè)立和改革做前期的準(zhǔn)備。但在初期各項(xiàng)制度政策還不完善需要在充分試點(diǎn)的基礎(chǔ)上、發(fā)展成熟的基礎(chǔ)上予以推廣，我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度將在2015年上半年建立起來(lái)，即將為銀行、存款人的利益、金融系統(tǒng)的穩(wěn)定建立一道安全屏障。