摘 要：本文通過對黑龍江省信用擔保體系建設(shè)現(xiàn)狀的分析，指出中小企業(yè)信用評價體系不完善、風險管理機制缺乏、信用擔保機構(gòu)輻射力度不足等諸多問題，針對性的提出解決對策。以此希望能夠幫助中小企業(yè)走出融資少、融資難的困境，增強中小企業(yè)發(fā)展活力，從而促進市場經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

　　關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 信用擔保體系 風險管理

　　信用擔保體系始終以增強中小企業(yè)抗風險能力、保障其資金流穩(wěn)定、維護其信用價值為目標。該體系的兩大組成要素為擔保以及再擔保體系。信用擔保不僅能夠填補中小企業(yè)貸款過程中信用度不夠的缺點，還能夠解決中小企業(yè)貸款過程中可抵押品無法滿足銀行要求時的情形，由此來大大降低金融機構(gòu)放貸的風險。

　　一、黑龍江省中小企業(yè)信用擔保體系存在的問題

　　(一)黑龍江省中小企業(yè)信用評級體系仍然不完善

　　在如今的市場經(jīng)濟發(fā)展過程中，企業(yè)信用問題成為影響企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要因素之一。在這樣一個經(jīng)濟大環(huán)境下，企業(yè)信用是一個企業(yè)想要長期發(fā)展下去的且必須要擁有的無形資產(chǎn)，在企業(yè)進行融資過程中發(fā)揮著不可磨滅的作用。然而，經(jīng)過調(diào)查顯示，黑龍江省中小企業(yè)信用意識的淡薄和企業(yè)信用的缺失成為了經(jīng)濟市場發(fā)育的重大阻礙之一。

　　(二)黑龍江省信用擔保體系中風險管理機制缺乏

　　信用擔保的高風險性是行業(yè)間所普遍認同的，而中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)面對的主要對象就是一些資金能力較差的中小企業(yè)。在這一過程中，信用擔保機構(gòu)在為被擔保人提供擔保的同時就承擔著很大的風險。此外，黑龍江省的擔保機構(gòu)主要以政策性擔保機構(gòu)為主，擔保基金最初來源于政府一次性的財政撥款，而后續(xù)收入大多依靠為中小企業(yè)提供擔保收取的擔保費。然而，其收取的擔保費只有擔保額的1.3%左右，相對于發(fā)達地區(qū)的擔保費用而言比較偏低。因此，建立健全信用擔保的風險防范和分散補償機制就顯得尤為重要。

　　(三)黑龍江省中小企業(yè)擔保機構(gòu)輻射力度仍不足

　　黑龍江省級擔保機構(gòu)和再擔保機構(gòu)數(shù)量稀少，絕大多數(shù)市、縣、區(qū)的擔保機構(gòu)的缺口仍然很大，有的幾乎沒有開展擔保業(yè)務，這也加大了當?shù)刂行∑髽I(yè)融得資金的難度。雖然地市級的擔保機構(gòu)所占的比例較大，但其更多的集中于哈爾濱、牡丹江和大慶三個城市，擔保覆蓋面小，輻射力度明顯不足，一些地處偏僻的企業(yè)就很難得到貸款。

　　(四)黑龍江省缺乏對于信用擔保行業(yè)的準確定位

　　信用擔保機構(gòu)是溝通有著資金需求的中小企業(yè)和金融機構(gòu)的關(guān)鍵橋梁。而黑龍江省中小企業(yè)擔保機構(gòu)在發(fā)展的過程中，受到來自各個部門的影響，沒有明確且統(tǒng)一的部門對其負責和服務，定位也比較模糊。大部分信用擔保機構(gòu)會根據(jù)政府出臺的產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，側(cè)重的對政府支持的行業(yè)和產(chǎn)業(yè)進行擔保，有失擔保的公允性，難以實現(xiàn)獨立決策與獨立運營。因為沒有統(tǒng)一的部門對該擔保行業(yè)進行監(jiān)管和引導，就造成了該行業(yè)數(shù)據(jù)搜集困難，準入門檻低，管理混亂，無序競爭的情況時有發(fā)生，違背了黑龍江省發(fā)展信用擔保機構(gòu)與化解中小企業(yè)融資難局面的初衷。

　　二、黑龍江省中小企業(yè)信用擔保體系的建設(shè)對策

　　(一)進一步完善黑龍江省中小企業(yè)信用評級體系

　　加強中小企業(yè)自身信用意識的建設(shè)。在今后的市場環(huán)境下，企業(yè)信用將會成為企業(yè)間、銀企間和銀擔間關(guān)注的主流。因此，黑龍江省中小企業(yè)想要在今后的市場經(jīng)濟建設(shè)中發(fā)揮更大的作用，就必須提高自身的信用意識。

　　優(yōu)化中小企業(yè)信用管理和信用環(huán)境。優(yōu)化中小企業(yè)信用管理和信用環(huán)境主要從兩個方面入手：一方面，對于中小企業(yè)來說，要自覺履行誠信義務，維持公平秩序，學習必要的法律知識。另一方面，政府應當在市場信用環(huán)境的營造中發(fā)揮積極的引導作用。完善信用評級體系和信用獎懲制度。加快建設(shè)信用評級機構(gòu)的步伐，落實信用信息共享中心的配置，達成信用信息的互通刻不容緩。另外，信用擔保機構(gòu)針對被擔保者后期信用履行情況實行必要的信用獎懲機制是保證擔保業(yè)務合理有序進行的重要步驟。

　　(二)強化黑龍江省中小企業(yè)信用擔保的風險管理

　　對信用擔保風險的評級、監(jiān)督和管理的工作是黑龍江省中小企業(yè)信用擔保體系能夠持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的保障。擔保機構(gòu)必須要重視保前調(diào)查和保后監(jiān)察對擔保業(yè)務的風險影響。因此，擔保機構(gòu)在進行篩選被擔保企業(yè)的過程中，要綜合考慮中小企業(yè)的運營環(huán)境、倡議目標、財務狀況和償債履行狀況等，加強與合作銀行的信息溝通和業(yè)務交流，以此確定風險的具體等級。應當建立起再擔保機構(gòu)、擔保機構(gòu)、銀行和中小企業(yè)共同分攤風險的機制。將擔保機構(gòu)所承擔的不合理風險分攤出去，借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，只承擔70%—80%的擔保風險。同時，還應當建立起一套符合客觀實際的風險補償機制。

　　(三)加快省內(nèi)中小企業(yè)擔保機構(gòu)輻射水平的建設(shè)

　　面對黑龍江省信用擔保機構(gòu)過于集中分布的問題，應當加快分散信用擔保機構(gòu)在黑龍江省內(nèi)的布局，合理優(yōu)化配置現(xiàn)有的擔保資源，增強信用擔保機構(gòu)的輻射力度。以此來滿足那些即使地處偏遠地區(qū)的中小企業(yè)“有處可擔，有處可貸”的現(xiàn)實需求。使得黑龍江省中小企業(yè)信用擔保體系走出發(fā)展畸形的死胡同，回歸可持續(xù)發(fā)展的正軌。在遵循《黑龍江省促進中小企業(yè)發(fā)展條例》的基礎(chǔ)上，促進黑龍江省地區(qū)中小企業(yè)更好更快的發(fā)展。

　　(四)明確對于信用擔保業(yè)的發(fā)展定位和人才準入

　　黑龍江省中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)應樹立起自身的行業(yè)意識，加強與政府、銀行和企業(yè)之間的溝通合作，盡快制定出相應的配套制度，增強機構(gòu)自身的獨立性。同時，明確自身的主管部門，遵守相關(guān)的法律法規(guī)，在穩(wěn)定發(fā)展的過程里找到自己的定位，力求做到銀行貸款貸得放心，自己擔保擔的省心和企業(yè)用貸用的舒心。

　　信用擔保機構(gòu)應當提高和完善擔保行業(yè)從業(yè)人員的門檻，廣泛地吸收社會各方面的精英人才，加強對在職人員的教育和培訓。逐步提高從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)，增強整個擔保機構(gòu)行業(yè)水平與能力。進而促進黑龍江省中小企業(yè)信用擔保體系的建設(shè)，實現(xiàn)黑龍江省地區(qū)經(jīng)濟穩(wěn)步增長的最終目標。

　　結(jié)語

　　本文通過對黑龍江省中小企業(yè)信用擔保體系運營現(xiàn)狀的分析，發(fā)現(xiàn)其目前存在著信用評價體系不完善、風險管理機制缺乏、擔保機輻射力度不足和擔保行業(yè)的定位不清晰等問題，并且針對這些問題提出了一些具體的解決方案與建議，借此希望充分發(fā)揮該體系在促進中小企業(yè)順利融資過程中的積極作用，為促進地區(qū)經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展貢獻更大的力量。

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　　推薦閱讀：《中國信用卡》主辦： 中國金融電腦雜志社，周期： 月刊，出版地：北京市，語種： 中文;，開本： 大16開，國際刊號：ISSN1001-2056，國內(nèi)刊號：CN11-4409/TP，郵發(fā)代號： 82-495，創(chuàng)刊時間：1994。