【摘要】：網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證劵、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。文章發(fā)表在《教育科學(xué)》上，是畢業(yè)論文發(fā)表范文，供同行參考。

　　【關(guān)鍵詞】：網(wǎng)絡(luò)銀行,發(fā)展對(duì)策

　　網(wǎng)上銀行包含兩個(gè)層次的含義，一個(gè)是機(jī)構(gòu)概念，指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行;另一個(gè)是業(yè)務(wù)概念，指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)。

　　中國(guó)加入WTO后，外資銀行將搶灘我國(guó)市場(chǎng)，網(wǎng)絡(luò)銀行毫無疑問也將成為全球金融市場(chǎng)上的一種全新的銀行經(jīng)營(yíng)方式。全球商業(yè)銀行正在經(jīng)歷一個(gè)激動(dòng)人心的時(shí)代，信息技術(shù)的暴風(fēng)驟雨正猛烈的沖擊著曾經(jīng)牢不可破的傳統(tǒng)銀行的堤壩，快速發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行將成為一種必然趨勢(shì)。

　　一、網(wǎng)絡(luò)銀行的含義和特點(diǎn)

　　網(wǎng)絡(luò)銀行又被稱為網(wǎng)上銀行、在線銀行、電子銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行就是以現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和其他電子通訊工具為客戶提供安全、便捷的金融服務(wù)的銀行設(shè)施，其本質(zhì)是銀行業(yè)為其客戶提供金融服務(wù)的一種新手段。

　　(一)網(wǎng)絡(luò)銀行的含義

　　網(wǎng)絡(luò)銀行(InternetBanking)是指金融機(jī)構(gòu)利用Internet網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在Internet上開設(shè)的銀行。這是一種全新的銀行客戶服務(wù)渠道，使得客戶可以不受時(shí)間、空間的限制，只要能夠上網(wǎng)，無論在家里、辦公室，還是在旅途中，都能夠安全便捷地管理自己的資產(chǎn)和享受銀行的服務(wù)，是Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。(二)網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)

　　網(wǎng)上銀行通過Internet或其它公用電信網(wǎng)絡(luò)與客戶直接聯(lián)系，開展各種資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。其實(shí)質(zhì)也就是為各種通過Internet或其它公用電信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)的客戶提供電子結(jié)算手段。它主要有以下幾個(gè)不同于傳統(tǒng)銀行的特點(diǎn)：

　　(二)從封閉到開放一一電子貨幣的發(fā)展促進(jìn)銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向全球開放

　　基于Internet開放式網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的電子商務(wù)離不開兩個(gè)重要環(huán)節(jié)，一是電子交易環(huán)節(jié);二是電子支付環(huán)節(jié)。因此，電子貨幣作為網(wǎng)上交易必備的支付工具在電子商務(wù)中占據(jù)舉足輕重的地位。電子貨幣應(yīng)用的深度和廣度直接影響電子商務(wù)在全球的發(fā)展，而電子商務(wù)的發(fā)展進(jìn)一步要求銀行的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向全球開放。

　　由于Internet形成了世界范圍的通信網(wǎng)絡(luò)，通過該網(wǎng)絡(luò)使用者無需跨出國(guó)境，即可直接利用外國(guó)金融機(jī)構(gòu)提供的電子結(jié)算服務(wù)，

　　并且，可以用實(shí)時(shí)處理方式，從外國(guó)發(fā)行機(jī)構(gòu)直接獲取電子貨幣。因此，以電子貨幣進(jìn)行的結(jié)算服務(wù)已出現(xiàn)無國(guó)籍化趨勢(shì)。隨著中國(guó)加入WTO，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)與外國(guó)金融機(jī)構(gòu)之間將處于直接競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。如何增強(qiáng)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，已成為各國(guó)銀行必須考慮的重要問題。同時(shí)，為了保護(hù)使用者權(quán)益，1997年5月，10國(guó)財(cái)政部長(zhǎng)、中央銀行總裁會(huì)議下設(shè)的電子貨幣作業(yè)部的報(bào)告書中指出：“關(guān)于跨越國(guó)境的電子貨幣及電子結(jié)算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權(quán)問題是復(fù)雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對(duì)國(guó)內(nèi)的使用者，其保護(hù)措施和監(jiān)督體制也不盡完善。

　　在美國(guó)，到2001年底，已有71③的國(guó)民銀行在Internet上建立了網(wǎng)站，50的國(guó)民銀行能提供交易類型銀行業(yè)務(wù)，所有的大型國(guó)民銀行(指總資產(chǎn)在10億美元以上的銀行)均能提供交易類型銀行業(yè)務(wù)。世界銀行預(yù)測(cè)，到2005年，工業(yè)化國(guó)家網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)中的比重將由目前的1上升到20，B2B交易量將達(dá)63000④億美元。

　　三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

　　中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)，我國(guó)目前已經(jīng)有20多家銀行的200多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁(yè)，其中開展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)達(dá)50⑤余家，客戶數(shù)超過40⑥萬。

　　1996年6月，也就是美國(guó)開始有了網(wǎng)上銀行8個(gè)月后，中國(guó)銀行在Internet網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開始通過國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供服務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展，中國(guó)的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈以下特點(diǎn)：

　　1、設(shè)立網(wǎng)站開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加，截止到2002年12月，我國(guó)正式獲準(zhǔn)開辦交易類的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀行已達(dá)8家，占全部大中型商業(yè)銀行的50⑦。

　　2、外資銀行開始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國(guó)內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行業(yè)務(wù)、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請(qǐng)正在審核之中。

　　3、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)數(shù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金

　　額兩個(gè)方面。2000年底，我國(guó)中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量為41萬戶，交易金額⑧6500億元，到2000年12月底，客戶數(shù)量已超過350萬戶，交易金額超過50000⑨億元。業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)主要大中城市。

　　四、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的主要問題

　　1、技術(shù)安全問題。網(wǎng)絡(luò)銀行是基于全球電子信息系統(tǒng)基礎(chǔ)運(yùn)行的金融服務(wù)形式，因此，全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理安

　　《中國(guó)金融》半月刊2003年6月作者:令武

　　全成為網(wǎng)絡(luò)銀行的重要的安全問題。根據(jù)國(guó)際報(bào)道，1998年全球有64的公司信息系統(tǒng)受到病毒和黑客的攻擊，其中，金融和銀行業(yè)占到受攻擊總數(shù)的57⑩，即有一半以上的病毒和黑客攻擊是專門針對(duì)銀行金融服務(wù)業(yè)信息系統(tǒng)的。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷升級(jí)和黑客攻擊手段的不斷翻新，使得網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)生安全性問題的可能性越來越大，并且遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他問題，因此，安全問題是網(wǎng)絡(luò)銀行關(guān)注的首要問題。

　　2、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)問題、電子支付手段、信用風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)十分落后，仍局限于一種結(jié)算工具，嚴(yán)重地阻礙了網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)的發(fā)展。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平落后，銀行間網(wǎng)絡(luò)化水平參差不齊，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施差、帶寬窄、網(wǎng)絡(luò)覆蓋面不高、網(wǎng)上客戶屈指可數(shù)等多方面因素都影響著網(wǎng)上銀行服務(wù)的推廣。

　　五、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要對(duì)策

　　1、真正樹立起為客戶服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念。隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步和科技的發(fā)展，尤其是信息技術(shù)的不斷發(fā)展，包括銀行業(yè)務(wù)在內(nèi)的各個(gè)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了巨大變化。必須擯棄單純追求利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)思想，真正樹立起為客戶服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念。要時(shí)刻關(guān)注客戶的需求變化，提高銀行為客戶服務(wù)的水平。

　　2、要建立起網(wǎng)絡(luò)銀行的安全防護(hù)體系，為網(wǎng)絡(luò)銀行的安全提供技術(shù)保障。網(wǎng)絡(luò)銀行安全運(yùn)行的核心問題是如何降低網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)生成的各種風(fēng)險(xiǎn)，使網(wǎng)絡(luò)金融交易過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)能夠與其他形式的金融交易工具形成有效的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制。

　　3、應(yīng)該建設(shè)大型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)。從解決信息對(duì)稱、充分、透露和正確著手，依據(jù)數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)儲(chǔ)存、管理和分析處理數(shù)據(jù)。具體做到：以客戶為中心進(jìn)行資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的科學(xué)管理，信息資源的采集、加工和分析;建立不良借款人的預(yù)警名單和“黑名單”制度。實(shí)行借款人信用信息共享制度;通過數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行歸類、整理、分析、統(tǒng)計(jì)。做到對(duì)有一定資產(chǎn)控制關(guān)系、人事關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)或企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)一的授信的監(jiān)控。

　　教育核心職稱論文投稿：《教育科學(xué)》是由遼寧省教育廳主管、遼寧師范大學(xué)主辦的教育理論刊物，創(chuàng)刊于1985年，本刊為雙月刊，國(guó)內(nèi)統(tǒng)一刊號(hào)：CN21-1066/G4，國(guó)際刊號(hào)：ISSN1002-8064，主要刊登教育改革方面的論文及實(shí)驗(yàn)報(bào)告，探討當(dāng)前社會(huì)和教育界關(guān)注的重大教育方面的問題，及時(shí)反映國(guó)內(nèi)外教育理論與實(shí)踐研究的最新成果。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1].令武《我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展與監(jiān)管》《中國(guó)金融》半月刊2006.6

　　[2].劉昊《論我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)及其控制》《新金融》2006.1