當(dāng)前消費信貸是什么模式及形式呢，正確的認識消費信貸以及更好的運用的措施有哪些?在這中間又有什么樣的風(fēng)險呢?本文主要從消費信貸保證保險業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的障礙和如何去建設(shè)以及改變消費信貸中的風(fēng)險等等方面都做了介紹。本文選自：《上海保險》,《上海保險》保險專業(yè)刊物。內(nèi)容以保險理論研究和學(xué)術(shù)探討為主，同時亦介紹保險基礎(chǔ)知識，報道國外最新理論和動態(tài)?！渡虾１ｋU》主管單位：上海市保險學(xué)會，主辦單位：上海市《上海保險》雜志社，國內(nèi)刊號：CN 31-1226/F，國際刊號：ISSN 1006-1320

　　摘要：由于保險公司依法合規(guī)經(jīng)營意識不強以及對代理渠道的過度依賴,在消費信貸保證保險業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重。保險公司普遍存在不嚴(yán)格執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)條款費率的情況,違規(guī)與銀行簽定“不平等”協(xié)議,將本應(yīng)由銀行承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)部分或全部轉(zhuǎn)移給保險公司自己承擔(dān),由此產(chǎn)生了巨大的風(fēng)險。

　　關(guān)鍵詞：消費信貸,保險風(fēng)險,保險管理

　　Abstract: due to the insurance company in accordance with the law of compliance management consciousness is not strong and of excessive dependence on agent channels in the process of consumer credit guarantee insurance business irregularities. Insurance companies are widespread without strict standard terms rate, violate compasses "inequality" agreement with bank, this should be borne by the bank's responsibility and obligation to some or all of the transfer to the insurance company to assume, creating huge risk.

　　Key words: consumer credit, insurance risk and insurance management

　　一、消費信貸保證保險業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的障礙

　　幾年前還是人人爭搶的“香餑餑”怎么忽然就變成了“雞肋”呢?問題是多方面的:社會信用基礎(chǔ)薄弱,企業(yè)和個人信用體系不健全;銀行盲目競爭,違規(guī)發(fā)放個人消費貸款,放松對房地產(chǎn)公司和車行的資信調(diào)查;產(chǎn)品設(shè)計存在缺陷,風(fēng)險責(zé)任不對稱等。但筆者認為,真正的問題卻是來自保險公司自身,就是對消費信貸保證保險的風(fēng)險認識不足,業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)格,市場運作不規(guī)范,依法合規(guī)經(jīng)營意識淡薄。由于管理缺失產(chǎn)生的風(fēng)險才是消費信貸保證保險業(yè)務(wù)面臨的最主要的風(fēng)險。

　　消費信貸保證保險業(yè)務(wù)開辦時間不長就面臨停辦、緩辦的局面,究其原因是多方面的,如社會信用基礎(chǔ)薄弱,銀行盲目競爭,產(chǎn)品設(shè)計缺陷等,但真正的原因卻是來自保險公司自身,即管理不到位。加強和改善消費信貸保證保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理,對于防范和化解保險業(yè)風(fēng)險,促進保險業(yè)的健康發(fā)展具有重要而現(xiàn)實意義。保險公司應(yīng)提高對消費信貸保證保險重要性的認識;強化內(nèi)部管理;加快改革步伐;規(guī)范消費信貸保證保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營活動,確保消費信貸保證保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

　　(一)保險公司對消費信貸保證保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險認識不足,風(fēng)險管理缺乏長期觀念。消費信貸保證保險屬于高風(fēng)險業(yè)務(wù),而且業(yè)務(wù)周期長,短則2、3年,最長可達30年,期間的不確定性因素較多,風(fēng)險具有巨大性和滯后性特征。消費信貸保證保險業(yè)務(wù)風(fēng)險的特殊性,要求保險公司對業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險安排要有長期思想,業(yè)務(wù)經(jīng)營要立足長遠,要正確把握經(jīng)濟發(fā)展的基本趨勢和周期性特點,要妥善處理短期利益和長期目標(biāo)之間的關(guān)系。

　　近年來,隨著銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的興起,消費信貸保證保險在我國獲得快速發(fā)展。各保險公司紛紛開辦住房和汽車消費信貸保證保險業(yè)務(wù),一時間消費信貸保證保險市場熱鬧紛繁。但是,從2002年下半年開始形勢急轉(zhuǎn)直下。消費信貸保證保險業(yè)務(wù)經(jīng)營管理中存在的問題開始暴露,保險公司面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險開始顯現(xiàn)。如某財產(chǎn)保險公司從2001年開始經(jīng)營汽車消費信貸保證保險業(yè)務(wù),截止2003年5月底,累計保費收入1 872萬元,累計賠款459萬元,賠付率24.5%。逾期貸款3 296萬元,占保費收入的176.1%,其中逾期3個月以上的貸款達2 515萬元。消費信貸保證保險市場存在的問題嚴(yán)重影響到保險公司的持續(xù)經(jīng)營和健康發(fā)展,一些公司被迫全面收縮相關(guān)業(yè)務(wù)。人保、天安公司從2002年下半年開始清理整頓消費信貸保證保險業(yè)務(wù)。平安產(chǎn)險公司也在近日對部分地區(qū)的消費信貸保證保險業(yè)務(wù)亮起黃牌。

　　目前,保險公司在經(jīng)營消費信貸保證保險業(yè)務(wù)過程中,普遍存在重短期利益(即保費收入)、重市場拓展,輕業(yè)務(wù)管理、輕市場研究的現(xiàn)象,缺乏嚴(yán)謹(jǐn)、科學(xué)的經(jīng)營理念,不能全面地認識和分析消費信貸保證保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營環(huán)境,為公司的穩(wěn)健經(jīng)營和長遠發(fā)展帶來潛在隱患。如一些基層公司只看到目前房地產(chǎn)業(yè)形勢一片大好,居民購房踴躍,房價節(jié)節(jié)攀升的表面現(xiàn)象,而沒有把房地產(chǎn)業(yè)納入到整個經(jīng)濟發(fā)展的全局中來分析,也沒有和當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展形勢結(jié)合起來分析,更沒有意識到房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的投資增幅過高、商品房空置面積增加、房價上漲過快以及低價位住房供不應(yīng)求和高檔住宅空置較多等結(jié)構(gòu)性問題,對房地產(chǎn)項目不做分析、不加區(qū)分,眉毛胡子一把抓,盲目擴大住房消費信貸保證保險業(yè)務(wù)。最近,人民銀行發(fā)出通知,要求加強房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理,國務(wù)院也于近日提出要加強對房地產(chǎn)市場的宏觀調(diào)控,就是對房地產(chǎn)業(yè)投資過熱、出現(xiàn)泡沫現(xiàn)象的一種警示,應(yīng)當(dāng)引起保險公司的高度重視。

　　(二)保險公司依法合規(guī)經(jīng)營意識淡薄,不正當(dāng)競爭現(xiàn)象嚴(yán)重,市場秩序混亂。消費信貸保證保險業(yè)務(wù)主要依靠銀行代理開展,代理業(yè)務(wù)一般占業(yè)務(wù)總量的90%以上。因此,與銀行的合作就成為消費信貸保證保險業(yè)務(wù)拓展的主要環(huán)節(jié)。目前,各保險公司與銀行的合作基本上都是采取“協(xié)議+條款”的方式進行。

　　1.擴大保險責(zé)任范圍,將意外傷害和疾病責(zé)任擴展為履約責(zé)任。如某保險公司條款本來只將投保人因意外事故或因疾病死亡或永久喪失勞動能力,無法繼續(xù)履行還款義務(wù)作為保險責(zé)任,擴展后變?yōu)橹灰侗Ｈ诉B續(xù)三個月末履行或未完全履行還款義務(wù)即為保險責(zé)任。

　　2.縮減責(zé)任免除,取消免賠額。在消費信貸保證保險條款中,責(zé)任免除條款是保護保險人利益、防止投保人和被保險人道德風(fēng)險的重要內(nèi)容?？s減責(zé)任免除就是變相擴大保險人的保險責(zé)任,減輕或降低投保人和被保險人的道德約束,增加了保險人面臨的道德風(fēng)險。同時,取消免賠額弱化了被保險人的風(fēng)險責(zé)任意識,造成被保險人的風(fēng)險責(zé)任缺位。

　　3.降低費率,一般在標(biāo)準(zhǔn)費率基礎(chǔ)上下浮30%左右。

　　4.降低首付款比例甚至零首付。設(shè)定一定比例的首付款是消費信貸保證保險業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的一項重要內(nèi)容,也是風(fēng)險控制的一種有效手段。對不同信用度的人群和不同風(fēng)險度的業(yè)務(wù),保險公司通過提高或降低首付款比例進行調(diào)節(jié),可以有效地控制風(fēng)險。降低首付款比例甚至取消首付款要求,直接增加了保險公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險、加大了風(fēng)險管理難度。

　　5.高額代理手續(xù)費,以及由此產(chǎn)生的退保風(fēng)險。保險公司在辦理住房和汽車消費信貸保證保險業(yè)務(wù)時,一般一并承保房屋保險和機動車輛保險且一次性收取保費,按協(xié)議支付代理商手續(xù)費。據(jù)了解,消費信貸保證保險業(yè)務(wù)手續(xù)費為10%—15%左右,房屋保險和機動車輛保險業(yè)務(wù)手續(xù)費為20%~30%,一般以現(xiàn)金形式坐扣。如果投保人提前償還銀行貸款后提前辦理相關(guān)保證保險的退保,或者投保人在獲得銀行貸款后提前辦理房屋保險或機動車輛保險的退保,保險公司將面臨直接的經(jīng)濟損失。如果這種情況集中發(fā)生,保險公司該業(yè)務(wù)項下當(dāng)期的保費收入甚至不足以支付退保費,出現(xiàn)“紅字”保費。巨大的支付壓力將給公司的正常經(jīng)營帶來困難,并可能由此造成巨額虧損。

　　(三)保險公司對消費信貸保證保險業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)格、控制能力不強、措施落實不到位。消費信貸保證保險業(yè)務(wù)風(fēng)險的產(chǎn)生是多方面的,要求保險公司必須具備較強的風(fēng)險管理能力。目前,各公司對消費信貸保證保險業(yè)務(wù)均建立了相應(yīng)的管理制度,規(guī)范了業(yè)務(wù)操作流程,加大了業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度,采取授權(quán)經(jīng)營、集中管理等措施,取得了一定的效果。但從掌握的情況看,一些基層公司風(fēng)險意識不強、管理粗放,沒有把風(fēng)險管理容人業(yè)務(wù)管理的各個環(huán)節(jié),有關(guān)規(guī)章制度不健全且不能得到很好的落實。