W銀行在總行設立了專門的產(chǎn)品研發(fā)團隊，負責全行小企業(yè)業(yè)務產(chǎn)品的研發(fā)，并通過制度形式明確了分支行報送小企業(yè)新產(chǎn)品需求以及總行收到需求后后續(xù)處理流程、時效的要求。

　　1、銀行經(jīng)營倡議轉(zhuǎn)型中工會的重要性

　　在銀行的經(jīng)營倡議轉(zhuǎn)型中，工會發(fā)揮著重要作用：第一，工會在轉(zhuǎn)型中可以充分發(fā)揮其組織建設職能，在工作中調(diào)動員工積極性和創(chuàng)造力，更好的為轉(zhuǎn)型服務;第二，工會本身作為職工合法權(quán)益的表達者和組織機構(gòu)，在轉(zhuǎn)型過程中有利于維護員工的合法權(quán)益;第三，工會在轉(zhuǎn)型中要發(fā)揮其協(xié)調(diào)作用，消除員工在勞動關(guān)系和工作制度調(diào)整后的負面情緒，調(diào)解員工矛盾，減少內(nèi)部沖突;第四，工會在轉(zhuǎn)型中還發(fā)揮著思想教育和文化建設的職能，有助于提升銀行員工的思想文化素養(yǎng)和職業(yè)素養(yǎng)。

　　2、銀行經(jīng)營倡議轉(zhuǎn)型中有效發(fā)揮工會作用的方法

　　2.1加強工會建設，保障轉(zhuǎn)型進行。隨著銀行經(jīng)營倡議的轉(zhuǎn)型，工會的工作任務和工作模式也應當進行相應的調(diào)整和改良，加強工會的建設，以便其適應現(xiàn)階段的工作需要。首先，必須加強工會的組織建設，對工會原有的職責范圍進行擴展，在工作上更鼓勵員工，在生活上更貼近員工，提高職工對工會的認同度和依賴性，加強工會的影響力;其次，工會應加強對員工素質(zhì)的建設，改變工會成員的落后思想，用新觀念來對待工作、處理問題，通過勞動法和銀行管理制度的學習，公會成員要提高自身的綜合素質(zhì)、掌握更優(yōu)秀的溝通交流技巧，方便群眾工作的開展;第三，要完善工會工作制度建設，做好對員工的管理、審核，積極開展各類企業(yè)活動，豐富職工的企業(yè)生活，并建立表揚獎賞制度，調(diào)動職工的工作積極性，從而保障銀行轉(zhuǎn)型的順利進行。

　　2.2有效協(xié)調(diào)矛盾，維護管理秩序。在銀行經(jīng)營倡議轉(zhuǎn)型的初期，隨著銀行經(jīng)營體制、勞動雇傭關(guān)系、內(nèi)部分配制度和管理制度的調(diào)整，職工和銀行管理層之間、職工和職工之間的各種矛盾都會隨之產(chǎn)生，給員工的工作和生活造成了很多影響，既不利于轉(zhuǎn)型工作的順利進行，又不利于銀行的長遠發(fā)展。要使這些不穩(wěn)定的因素得到有效解決，工會必須充分發(fā)揮其協(xié)調(diào)作用，深入基層，深度參與員工工作，對造成矛盾的原因進行分析，并加以解決。除此之外，還要完善工會民主機制的建設，實行民主化的管理，保障職工在轉(zhuǎn)型時期的知情權(quán)、參與權(quán)和監(jiān)督權(quán)，加強與員工間的溝通和交流，可以通過開展職工代表大會，加大職工參與力度，建立科學的管理方式，堅持依法維權(quán)。

　　2.3加強培訓力度，發(fā)揮教育職能。思想教育職能是工會的基本職能之一，在銀行經(jīng)營倡議轉(zhuǎn)型的過程中，要充分發(fā)揮工會思想教育的作用。一方面，要積極開展思想教育，培養(yǎng)職工的工作熱情，工會在開展群眾工作的過程中，要充分發(fā)揮教育導向作用，可以通過先進人物表彰、技術(shù)標兵評選等方式來激發(fā)員工的工作積極性，鼓勵員工更努力的開展工作，對待有困難的員工，工會要積極給予幫助，解決職工工作和生活中出現(xiàn)的問題，增加職工對企業(yè)的歸屬感和認同感;另一方面，工會還要開展對員工工作能力的培訓，培養(yǎng)員工的服務意識和營銷意識，提高員工的業(yè)務水平和工作能力，為銀行的經(jīng)營倡議轉(zhuǎn)型打下良好的群眾基礎(chǔ)。

　　3、結(jié)束語

　　銀行在現(xiàn)代經(jīng)濟資源配置中占據(jù)著核心地位，它是資源配置的樞紐，銀行的經(jīng)營倡議轉(zhuǎn)型是國家經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的重要環(huán)節(jié)。工會作為代表銀行職工利益的群眾組織，在銀行的經(jīng)營倡議轉(zhuǎn)型中占據(jù)著重要的地位。要更好更快地推進銀行轉(zhuǎn)型的進程，就必須充分發(fā)揮工會的作用，加強組織建設、調(diào)動群眾熱情，促進銀行實現(xiàn)其經(jīng)營倡議轉(zhuǎn)型。

　　1.產(chǎn)品研發(fā)與創(chuàng)新能力。

　　W銀行在產(chǎn)品研發(fā)時能緊扣小企業(yè)客戶融資難中的“擔保難”、“短、小、頻、急”等特點，圍繞小企業(yè)擔保難問題，W銀行開發(fā)了“聯(lián)保貸款”、“商位通”、“村民擔保貸”、“免保•應急貸”、“余額貸”等商位質(zhì)押、保證、聯(lián)保、信用等多種非抵押擔保方式的產(chǎn)品;針對小企業(yè)普遍存在的現(xiàn)金流缺乏，經(jīng)營周期變化大的經(jīng)營特點，W銀行開發(fā)了“自助貸”、“三年貸”、“十年貸”特色產(chǎn)品，切實緩解小企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力;針對小企業(yè)用款急的特點，W銀行推出了“一日貸”系列“、便利貸”等產(chǎn)品。尤其是“一日貸”系列產(chǎn)品，通過將特定的操作環(huán)節(jié)前移，在業(yè)內(nèi)創(chuàng)紀錄地將貸款調(diào)查、審批集中在一天內(nèi)完成，得到了眾多小企業(yè)客戶的好評。

　　2.客戶識別能力。

　　W銀行具有較好的客戶識別能力。首先，要求專營機構(gòu)在選址時，必須按批量開發(fā)小企業(yè)客戶的要求進行市場調(diào)研，一般設立于大型專業(yè)市場(園區(qū))、城郊結(jié)合部的鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)等小企業(yè)客戶聚集的區(qū)域，并對大型專業(yè)市場提出明確的要求，如市場經(jīng)營成熟，開業(yè)經(jīng)營一般滿3年;市場內(nèi)商戶入住率超過90%，且商戶數(shù)300戶及以上;市場年交易額超過10億元，且商戶經(jīng)營正常、有一定的融資需求;以商戶交易金額較大的市場為主，如生產(chǎn)資料市場、大件家居用品市場、各類批發(fā)市場等。其次，劃分目標市場、次目標市場和非目標市場等幾個類型，不同類型的區(qū)域給予不同的考核費用，引導專營機構(gòu)重點選擇目標市場大客戶。第三，要求按“近、小、好”的原則開發(fā)小企業(yè)客戶，開發(fā)的小企業(yè)客戶距離專營機構(gòu)較近，一般不超過半小時車程或10公里半徑，通過查驗征信系統(tǒng)、交叉驗證等方式選擇經(jīng)營者人品良好、實際資產(chǎn)負債率較低的小企業(yè)客戶。第四，受理部分具體產(chǎn)品選聘外部金融顧問，對客戶實行背靠背的推薦。第五，要求借款人或其實際控制人從事目前主營業(yè)務的時間達到兩年及以上。通過上述措施，W銀行嚴格控制在自己的目標客戶范圍之內(nèi)。

　　3.風險控制能力。

　　小企業(yè)業(yè)務要盈利，除做大規(guī)模、控制成本外，很重要的一環(huán)就是風險控制。W銀行主要通過實行風險經(jīng)理制、風險監(jiān)控官委派制和差異化授權(quán)構(gòu)建區(qū)別其他銀行的風險控制體系。實踐證明，W銀行所建立的風險管控機制行之有效。開展小企業(yè)貸款的六年中，前幾年不良貸款余額一直為零。即使在宏觀經(jīng)濟下行、區(qū)域風險頻發(fā)的2011年—2013年，W銀行小企業(yè)貸款不良率也未超過千分之四。獨特而有效的風險管控機制，使得W銀行這樣一家新成立的銀行，未因風險事件影響聲譽，進而動搖投資者、監(jiān)管部門對其的信心，并幫助W銀行堅定了其發(fā)展小企業(yè)業(yè)務，以小企業(yè)業(yè)務作為未來主要盈利點這一倡議的信念，針對市場需求做出具備經(jīng)濟理性的反應。

　　4.高效的業(yè)務處理能力。

　　基于小企業(yè)業(yè)務本身的特性及其風險程度的不同，并結(jié)合擔保方式、授信金額等因素，W銀行將小企業(yè)授信的業(yè)務流程進行細分，具體劃分為A、B、C、D四類，不同的小企業(yè)業(yè)務類型適用不同的流程設計，并明確不同的操作要求和標準。每一筆具體的小企業(yè)業(yè)務，小企業(yè)授信業(yè)務的操作效率提出明確標準，從業(yè)務的受理調(diào)查、審查審批，到放款出賬，針對銀行審批流程的每一個環(huán)節(jié)和角色，都明確規(guī)定了用時上限，其中相對最簡單的A類業(yè)務，從受理到入賬標準用時僅為一天，而最為復雜的D類業(yè)務，全流程標準用時也僅為七天，在銀行同業(yè)中，處于相對領(lǐng)先的位置。自2011年起，W銀行對小企業(yè)業(yè)務實行電子化操作流程，小企業(yè)業(yè)務的申請、審查、輔助審查、評判、審批、復議、變更、抵質(zhì)押登記初步核準、放款等均通過系統(tǒng)進行電子化操作，減輕了操作人員人工傳遞的環(huán)節(jié)，大大提高了操作效率。在小企業(yè)授信業(yè)務的后續(xù)管理上，W銀行專門針對小企業(yè)業(yè)務特點出臺相關(guān)規(guī)定，要求堅持“整體要求與分類管理并重、非現(xiàn)場監(jiān)測與現(xiàn)場檢查并重、靜態(tài)分析與動態(tài)跟蹤并重”和“突出非財務信息、兼顧財務信息”原則,通過非現(xiàn)場監(jiān)測和現(xiàn)場檢查的方式進行小企業(yè)貸款后續(xù)管理，并對征信系統(tǒng)信息查詢分析、財務狀況變動分析、現(xiàn)場檢查等具體工作做了詳細的要求，簡化了有關(guān)資料和手續(xù)。針對處于成熟發(fā)展階段(轉(zhuǎn)型升級期)的專營機構(gòu)，若客戶與W銀行的合作期限在1年(含)以上、續(xù)授信申請時點距離上次授信有效期或授信合同結(jié)束時點在3個月(含)以內(nèi)、在原授信有效期間與該行溝通良好，無風險預警及本息逾期記錄，可以進行簡化操作，一是流程簡化，適當由較復雜的流程改為執(zhí)行上一檔流程;二是表單簡化，對提供自有房地產(chǎn)抵押為主擔保的續(xù)授信業(yè)務，可不單獨撰寫調(diào)查報告;三是資料簡化，涉及借款人或相關(guān)貸款當事人的身份證明等基礎(chǔ)資料、營業(yè)執(zhí)照等經(jīng)營類業(yè)務資料、擔保資料等未變化且合法并在有效期內(nèi)的，則無需重復提供。